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宁波百姓网:新冠肺炎对保险行业是一个不可逾越的困难,又是一个机遇和挑战

来源:赣州信息港 发布时间:2020-03-03 浏览次数:
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在新保险第14节中,我认为,相互宝现有的模式已经逐步出现了颠覆保险行业传统业务价值链的可能性,一方面其将先付费模式转化为后付费模式,另一方面对保险跨期和跨状态的底层逻辑产生

2020年是不平凡的一年,更是难忘的一年,也是对世人敲响警钟的一年。一场突如其来的新型冠状病毒感染的肺炎(以下简称“新冠肺炎”)疫情自武汉迅速蔓延至全国甚至全世界。

更希望这次瘟疫早日过去,还给世人平安幸福的年华。

金融业是国民经济发展的晴雨表。作为金融业三大支柱之一的保险业,受到传染病暴发的影响除了与宏观经济所受影响基本呈正相关关系外,还会受到一些带有行业特点的影响。

一、不可逾越的困难

1、由于很多恶性传染病的持续时间少则两、三个月,多则半年、一年,甚至更长,虽然传染病被控以后宏观经济会在一段时间的恢复后重回之前的发展轨道,但是,在传染病暴发期间经济活动将持续减少,经济增长暂时陷入下降通道,从而导致企业和个人的收入下降,并进而引起保险需求减弱,保费收入随之下降。

2、传染病疫情大面积暴发后,因治疗、死亡等原因短时间内会导致理赔支出大幅上升。在收入下降、固定支出必须维持、理赔支出大幅上升的背景下,保险公司的利润下滑将最终不可避免。而利润的下降又会进而导致保险公司从资本市场融资变得困难,部分保险公司或许会通过提升费率来缓解经营困难。

3、公司利润下滑。疫情如持续恶化,将造成经济活动减少,经济增长陷入下滑通道。由此保险需求削弱、保费收入也将随之削减,但公司仍要维持固定支出,致使利润下滑。

4、道德风险增大。历史数据显示,当经济受疫情影响陷入重度衰退时,人们将会想尽办法挖掘财源。此时保险欺诈率可能将会上升。而且投保人更倾向于“创造性”地解读条款,要求保险公司进行理赔。

5、对各业务条线寿险/健康险影响较大:疫情大规模爆发将使寿险和健康险的利润持续多年受损。疫情爆发可使寿险赔付上升,但因受感染患者死亡,其年金支付也提前终止,在某种程度上缓解了寿险公司的压力,这种情况被称为“自然对冲”。“自然对冲”并不适用于所有的疫情,如1918年西班牙流感病的致死率主要都是中青年,而老年人影响较小。在此情况下“自然对冲”就不起作用了。

6、普通责任险:娱乐业、医院、宾馆、大学、旅行等都涉及大量的人流,是流行病传播的温床,因此这些行业更加需要做好应急预案。

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